构建属于自己的定投计划
一份完整的定投计划，需要根据自己的收入和开支，设定合理的每月定投额度；也需要筛选适合投资的品种，设定好买卖区间；最终我们需要把这些因素全部一一落在纸面上，让任何一个拿到这个计划的人，都可以执行出相同的效果。如此，这份定投计划才算完成了。
需要强调的是，最终的计划必须能落在纸面上！这样才能让自己每次投资的时候严格遵守，避免主观情绪干扰我们的投资。
1.梳理自己的现金流
在投资之前先要想好自己的钱将来会用来做什么。假如在未来一年就要动用这笔钱，那就不应该用来投资股票类资产。像指数基金等股票类资产，要做好投资3年以上的心理准备。资产以股票基金的形式存在的时间越长，其增值的速度就越快，所以最好的方式是构建一个长期的定投计划。
在开始定投之前，需要先梳理自己的现金流。“巧妇难为无米之炊”，没有钱可投资不了基金。因此在投资之前，很有必要梳理一下自己的现金流来源，看看自己每月有多少资金进账，又会花掉多少钱，哪些地方可以省下钱用来投资，哪些消费又是不必要的，这样才能更好地为定投做规划。
大家可以使用记账的APP，来记录一下自己每个月的收入和支出，这样才能计算出每月能够拿出多少钱用于投资。不必要的支出可以减少，例如抽烟喝酒的支出可以控制一下，而像买书、学习、锻炼身体等方面的支出可以不变。额度较高的不必要消费可以为你节省下不少钱。
记账小窍门
窍门一：大账马上记，小账汇总记。
比较大的开销，要在发生之后马上记下来。比较小的开销，例如路边买饮料等，随时记录不太方便，我们可以大概估算一下花了多少，每一两天记录一下花在小账上的总数就好。
窍门二：购物凭证要留好。
要有保留购物凭证的习惯，一方面可以精确地看到开支是多少，另一方面可以核对一下买到的东西和开支是否相符。
窍门三：收入也要记。
记账并不仅仅是记录开支，每个月的收入也要记录在内的。另外，如果我们有闲置物品，也可以转手卖掉，卖掉之后的款项也要当作收入记录下来。这些东西本来也用不上，不如让它们化身为资产，为我们赚钱。
记账要分析
记账是一件琐碎的事情，刚开始可能很难坚持。不过只要持续记录几个月，我们就会对自己的日常开销有一个大致全面的了解。每个月花在吃饭上多少钱？通信费多少钱？交通费多少钱？买衣服多少钱……把这些支出分门别类记下来之后，我们就可以有针对性地进行改善啦。
我有一个朋友，之前没有记账的习惯。推荐他用APP记账后，他坚持记了半年，然后他就发现自己每个月在话费上的开支竟然达到300多元。为何会如此高呢？原来之前每次当手机收到余额不足的提醒时，他就随手充钱，从不记录，但没想到话费原来这么高。经过一番查找之后，他才发现原因在于之前他选的手机套餐不合适，实际上他用手机上网比较多，但之前的套餐手机流量却比较少。在更换了合适的手机套餐之后，他每个月的话费只有不到80元了。单是话费这一项，每年就可以省下近3000元！
很多时候我们不是不知道节省，而仅仅是不知道钱花在哪里了，记账的作用就是找出诸如此类可以改善的地方。有的开支可能没有必要，有的开支或许可以找到性价比更高的方案。
“不记不知道，一记吓一跳”，让我们从记账开始，提升每月可支配收入吧。
通过记账，我们能看到自己把钱花在了哪里。但同时聪明人还会发现其中的一个问题，那就是我们购买的真的是我们所需要的吗？
很多时候，其实我们都只是因为觉得“以后会需要”，就把这些东西买下来。这些东西可能是超市或电商大降价促销的廉价大米，可能是一堆用不到的塑料碗，也可能是网站推荐的一个功能貌似不错的小家电，结果买下来以后就屯在家里吃灰了，相信不少读者都有这样的体会。
这些貌似“以后用得上”的东西，也是我们投资的敌人。因为我们为这些“貌似用得上”的东西，而支付了本可以用来买资产的现金。在买这些东西之前，我们手里拿着的是现金，这些钱可以用来买东西，也可以用来做投资，但一份资金只能用来做一件事，如果买了用不到的东西，就没法把这些钱用来投资实现增值了。
所以当我们买了一堆“以后可能用得上”的东西时，貌似赚到了，但实际上，现金变成了很长时间里我们用不到的东西了，现金没有被好好地利用起来。而我们原本是可以用这些钱来投资，让财富增值的。
已经买了的东西没法改变，但我们可以着眼于以后的生活，以后买买买的时候请记住以下3点：
（1）避免“面子消费”，把钱花在刀刃上。
有些开支是可以省去的，比如为了炫耀而购买最新款式的手机，为了面子穿自己负担不起的名牌。这些可以带来一时的愉悦，但我们都知道它们无法让自己真的变得富有。这样的开支其实可以节省。
（2）买“必须用的东西”，而不是“可能用得上的东西”。
再遇到超市、商场大降价，要想一下，自己是否真的需要。如果仅仅是因为价格便宜，但是实际用不到，或使用的频率非常低，那就不应该买。
（3）避免冲动消费。
冲动消费也是我们的一大“敌人”。例如我们跟团去旅游，经常会遇到导游带着我们去商场购物，让我们买一些貌似很值钱的东西；再比如某些电商平台，经常会搞一些大促销，而实际上在促销之前却提高某些商品的售价，“促销价”比原来的价格还要高。如果真的轻信了这些，我们就很容易冲动消费。切记“现在用不到的东西就不要买”。
通过记账，我们可以知道“钱到底花在了哪里”；再通过分析开销，就可以知道“哪些不该花的钱可以省下”。学会了这两招，我们就可以避免再做“月光族”，投资的时候，也就不会遇到“巧妇难为无米之炊”的尴尬了。
上班族最稳定的收入就是工资，每个月在固定的时间收到固定的钱，这跟我们的定投理念是非常契合的。最好让自己养成强制“储蓄”的习惯，发下工资就尽快拿出一部分用于定投，不让自己的消费欲望有可乘之机。
一般来说，每月的收入除去必要的生活开支后，剩余资金的50%可以用来定投指数基金。
2.挑选好基金
制定定投计划的第二步，就是挑选出当前具有投资价值的、被低估的指数基金。相关内容已在第四章有所介绍，这里不再详细说明。
3.构建定投计划
第三步就是构建定投计划了。首先，我们可以选择自己比较熟悉的方式去投资这些指数基金，比如从银行买，用网络平台买，或是开股票账户来买等。把定投需要的账户开通好。第五章介绍过场内和场外投资指数基金的渠道和操作步骤。
其次，确定自己每月定投的时间和频率，比如，选择在发工资之后的第1个交易日进行定投。频率上，按周定投或者按月定投效果相似，选择适合自己的方式就好。
最后，计划中要把定投所遵循的定投策略，包括什么时候定投、什么时候持有、什么时候卖出，都详细地列出来，只有这样，一份完整的计划才能落实在纸面上，帮助我们在以后的执行过程中严格遵守，避免受到主观情绪的干扰。
4.定期检查优化
我们制订了一个可以执行的定投计划，但这并不是终点，一份好的计划永远不是一成不变的，需要我们在实践过程中不断地优化和改进。
为了做好计划的优化，在定投的时候需要我们做好定投记录，方便以后进行总结和回顾。定投记录一般包括定投指数基金的日期、指数基金的品种、操作（买或卖）、指数基金的价格、估值等信息。在定投日期一栏，还可以预先把每个月定投的时间写上，这样可以提醒、督促自己按计划来坚持执行，避免受到主观情绪的影响。
优化的方法有很多，在前面的章节中也有过介绍，读者可以结合这些投资技巧，不断优化自己的定投计划。比如，我们知道，指数基金被低估得越严重，其投资价值就越高，越值得我们去投资它。因此我们可以将每个月定投的金额与估值结合起来，做到越低估买入越多，这样可以进一步提升投资收益。
定投计划表
心动不如行动，为了帮助读者构建一个属于自己的定投计划，我把以上四个步骤做成了一个定投计划表。大家可以填写下表，制订出自己的第一个定投计划。
填写好之后，将此计划表打印出来（尽量大一些），贴在显眼的位置，时刻提醒自己按照定投计划执行，避免主观情绪的干扰。
有的人会觉得这很小儿科，或者觉得“我明白定投原理，在心里记着就好，没必要写出来”。实际上，把定投计划落在纸面上，这是本书最关键的一步。有一个落在纸面上的定投计划，时刻作为提醒，能长期坚持定投下来的成功率就会大大提升。
现在就请大家拿起笔，认真的填写定投计划表吧。
定投计划表
1.梳理现金流
（1）我的家庭月收入是____元，家庭月开支是____元。每个月剩余资金____元（剩余资金＝月收入-月开支）。
（2）每个月的剩余资金____，我打算拿出____%的比例来定投（一般50%比较合适），也就是说，每个月我能用来定投指数基金的资金是____元。
2.选择适合定投的指数基金
通过□公众号或者□指数网站，查找出当前处于低估、适合定投的指数基金有____只，分别是：____。
□我的每月定投资金少于1000元，可以选1只，我选择____；
□我的每月定投资金在1000~3000元或以上，可以选2~3只，我选择____，每只指数基金的定投金额分别为____。
3.构建定投计划
（1）寻找适合自己的定投渠道。
□我有过投资股票的经验，熟悉场内操作，可以从场内入手，券商____是，使用的股票交易软件是____。
□我是新人，刚开始接触定投，可以从场外开始入手，选择场外的定投平台是____。
（2）确定每月的定投日期。
我选择每月____日作为定投日进行定投，原因是（比如这是每月发工资后的第一天），将本月定投资金投入到低估值指数基金上。
（3）列出投资策略。
我的投资策略是：
在指数基金低估的时候，坚持每月定投。
在指数基金恢复正常估值的时候，坚定持有基金份额。
到牛市指数基金高估的时候，分批卖出获利。
4.做好定投记录
在记录定投信息的时候，主要需要记录的是：定投的时间、定投的操作（买/卖）、定投买入或卖出的品种、定投买入或卖出的总金额、成交的基金份额数量、买入或卖出的估值。可制作“定投记录表”如表6.1所示。
表6.1定投记录表
这里用一组记录作为演示，见表6.2。
表6.2定投记录表示例
有了定投记录表，就可以很方便地记录定投的历史、投入的资金，也方便用IRR公式来计算定投的收益率了。
这个定投记录表同样需要打印出来，可以贴在定投计划表的旁边。每次定投的时候可以看一下是否坚持了这套方法来投资。
还有一个帮助我们掌握定投知识的好窍门：计划制订好之后，要能把这个计划给别人讲明白，讲解的内容要包括什么是指数基金、指数基金有哪些优势、为什么这样制订定投计划、依据是什么等。一套知识体系，只是看完能掌握10%的内容；看完又去实践，能掌握50%的内容；能给别人讲明白，才算是基本都掌握了。另外，给别人讲述的过程中，也能够帮助我们对自己的定投计划查漏补缺。
这样，一个最简单有效的定投计划就制订出来了。按照这个定投计划定投低估值的指数基金，可以保证一个长期不错的收益率。
